Hypotéky

Hypoteční úvěr je určen k financování vlastního bydlení, vždy musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Hypotéka je dlouhodobý úvěr, který Vám umožní rozložit splácení na delší časové období a nastavit si tak měsíční splátku přesně dle vašich potřeb.

Banky nejčastěji poskytují hypotéky ve výši do 85-90 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti. Ale můžete žádat i tzv. 100 % hypotéku na celou kupní cenu nemovitosti.

Asi nejdůležitějším kritériem při výběru úvěru je výše úrokové sazby. Díky poklesu ceny peněz na finančních trzích se hypotéky výrazně zlevnily, fixovanou sazbu nyní nabízíme okolo 2,2 %. Závisí na výši vložených vlastních prostředků, bonitě a případně zvolených produktech, které banky k hypotékám nabízejí. O výši zaplacených úroků si můžete snížit daňový základ.

Nabídka hypotečních úvěrů na trhu je velmi široká. Kromě standardních hypoték na bydlení, existují americké hypotéky, hypotéky bez doložení příjmů, hypotéky na družstevní bydlení a variabilní hypotéky.

Hypoteční kalkulačka

Doba splácení 20 let Fixace 15 let

Druhy hypoték

Hypotéka ke koupi

Nejčastějším účelem hypotečního úvěru je koupě nemovitosti.

Předmětem koupě může být:

  • Byt
  • Rodinný dům
  • Stavební pozemek
  • Rekreační objekt
  • Bytový dům

Výše úrokové sazby závisí na podílu vložených vlastních prostředků, ale je samozřejmě možné půjčit si celou výši kupní ceny nemovitosti tzv. 100 % hypotéku. Pokud však chcete dosáhnout na výhodnější úrok, doporučujeme vložit min 10 % z vlastních zdrojů.

Potřebné podklady:
  • Doložení příjmů
  • Návrh kupní smlouvy
  • Odhad nemovitosti

Jedním z nejdůležitějších podkladů je odhad nemovitosti, který zpracovává soudním znalec. Každá banka má seznam akceptovatelných odhadců. Hodnotu nemovitosti v ocenění lze navýšit o případnou rekonstrukci. U bytů ve větších městech je možné využít tzv. on-line ocenění, na základě cenové mapy je stanovena odhadní cena. Toto ocenění je zdarma a vyžaduje cca 30 % vlastních prostředků.

Čerpání hypotéky na koupi probíhá nejčastěji jednorázově přímo na účet prodávajícího. U větších částek je možné využít depozitního účtu nebo notářské úschovy.

Zpět nahoru

Hypotéka na výstavbu

Rozhodli jste se postavit si dům dle vašich představ a nemáte hotovost? Jistě oceníte produkt hypotéky na výstavbu nemovitosti.

Začít s vyřizováním hypotéky je možné v okamžiku, kdy máte navržený projekt domu. Stavební povolení se dokládá až k čerpání úvěru. Nemusíte tedy čekat než stavební úřad vydá potřebné povolení a můžete začít se zajištěním potřebných financí na stavbu vašeho domu.

Při výstavbě je používáno většinou postupné čerpání úvěru a současně je potřeba provádět průběžné ocenění stavby tzv. protokoly o stavu stavby, které stanovují průběžnou aktuální zástavní hodnotu a tím i možnou výši čerpání úvěru. Maximální lhůta pro vyčerpání je 2 roky.

Velkou výhodou výstavby svépomocí je, že se nemusí dokládat faktury. Banka Vám zašle prostředky přímo na váš účet a můžete s nimi hospodařit dle vlastní potřeby. Podmínkou je, do předem stanoveného doložit kolaudační rozhodnutí nebo ohlášení stavby. Tento termín je v případě potřeby možné prodloužit.

Potřebné doklady:
  • Doložení příjmů
  • Ocenění pozemku, součástí je ocenění budoucí hodnoty stavby
  • Projektová dokumentace
  • Smlouva o dílo, pokud stavíte s firmou
  • Rozpočet prací, pokud stavíte svépomocí
  • Stavební povolení k čerpání

V současné době je hodně populární výstavba montovaných domků tzv. dřevostaveb. Doposud byl problém s čerpáním hypotéky, jelikož tyto stavby mají odlišný postup výstavby. Pokud klienti neměli k dispozici jinou nemovitost jako ručení, nebylo financování možné. Ale tomu je konec, banky připravily nový produkt na financování montovaných domků. Podmínkou je výstavba s certifikovanou firmou. Banka na započetí výstavby uvolní 90 % ceny díla ještě před tím, než rozestavěný dům zapíšete do katastru nemovitostí. Zbylých deset procent můžete čerpat po zápisu do katastru.

Zpět nahoru

Hypotéka na družstevní byt

Pořízení družstevního bytu na hypotéku je v porovnání s bytem v osobním vlastnictví trochu složitější. Koupí družstevního bytu nepořizujete byt jako takový, ale podíl na členských právech a povinnostech v bytovém družstvu, tím však nelze bance ručit.

Ještě před pár lety se tato situace dala řešit pouze zastavením další nemovitosti. Od té doby však nabídka hypoték pokročila směrem vpřed, a tak je již možné získat hypotéku na pořízení družstevního bytu i bez zástavy jiné nemovitosti.

Banky Vám na pořízení družstevního bytu poskytnou tzv. předhypoteční úvěr, který následně splatíte řádným hypotečním úvěrem. Podmínkou poskytnutí je, že bance předložíte potvrzení družstva, že byt bude do 12 měsíců převeden do osobního vlastnictví. Na počátku je rovněž nutné udělat ocenění nemovitosti. Po převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví, banka zřídí zástavní právo a předhypoteční úvěr se splatí standardním hypotečním úvěrem.

Zpět nahoru

Americká hypotéka

Americkou hypotéku ocení zejména klienti, kteří potřebují půjčit větší částku peněz na jiné účely, než je bydlení, a mají nemovitost, kterou mohou zastavit. Finanční prostředky z americké hypotéky mohou být využity na cokoliv, můžete si pořídit např. auto, vybavení domácnosti, dovolenou nebo zaplatit dětem studium. Tento úvěr lze použít i na podnikání nebo splacení jiných úvěrů.

Americké hypotéky mívají vyšší úrokové sazby než hypotéky klasické. Jelikož je úvěr poměrně spolehlivě zajištěn nemovitostí, nabízejí banky nižší úrokové sazby než třeba u spotřebitelských úvěrů. Na rozdíl od klasické hypotéky je možno americkou hypotéku kdykoliv jednorázově splatit, a to bez sankcí. U neúčelové hypotéky však nelze uplatnit odpočet úroků z hypotečního úvěru od základu daně.

Podmínky poskytnutí:
  • Doložení příjmů
  • max. do 70% odhadní hodnoty nemovitosti
  • Splatnost max. 20 let.
  • Minimální výše úvěru 200 tisíc Kč.
  • Maximální výše úvěru 5 mil. Kč.
  • Zástava ve vlastnictví žadatele popř. rodiče/děti.
  • Čerpání na vklad zástavní smlouvy

Zpět nahoru

Hypotéka bez příjmů

Pokud nemáte doložitelné příjmy nebo nechcete bance říkat, kolik vyděláváte, máme pro vás řešení. Zvolte si Hypotéku bez doložení příjmů. Není nutné dokládat standardní potvrzení o příjmu ani daňové přiznání.

Tento produkt je vhodný například pro podnikatele, kteří měsíčně generují dostatečné příjmy, ale vlivem daňové optimalizace snižují svůj daňový základ. Ve skutečnosti mají příjmy vyšší, neboť ušetří na daních a odvodech. Příjem se zpravidla dokládá čestným prohlášením nebo doložením dokumentů potvrzujících vaše finanční zdroje či majetek.

Úroková sazba je o něco vyšší, než je tomu u klasických hypoték, ale nižší než u amerických hypoték. Narozdíl od hypoték na bydlení, které můžete získat až do výše rovnající se 100 % ceny zastavené nemovitosti, u hypotéky bez prokazování příjmu vám banky půjčí mezi 50 % - 80 % ceny nemovitosti. Maximální výše bývá ve většině případů omezena na 5 miliónů Kč. Čerpání probíhá na zavkladovanou zástavní smlouvu.

Zpět nahoru

Hypotéka FIT

Nestihli jste včas zaplatit fakturu nebo splátku? Menší záznam v registru u hypotéky FIT nevadí. Účelová hypotéka „FIT“ je určena na koupi rezidenční nemovitosti (byt, rodinný dům) nebo nemovitosti určené k individuální rekreaci (rekreační chalupa).

Hypotéka „FIT“ je určena pro klienty, kteří mají v externích registrech (BRKI, NRKI, SOLUS) takovou historii, která neumožňuje, aby mohli refinancovat standardní hypotékou na refinancování, proto mají možnost svou původní hypotéku splatit právě pomocí hypotéky „FIT“.

Parametry a podmínky poskytnutí:

  • LTV max. 60 %.
  • Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí
  • Hypotéka FIT zpravidla není určena pro cizince (ani EU ani mimo EU).
Zpět nahoru

Variabilní hypotéka

Jedná se o zcela unikátní hypoteční produkt formou kontokorentního rámce, který Vám umožní čerpat a splácet úvěr dle Vašich potřeb.

Chcete mít na svém účtu v bance pohotovou rezervu peněz na nepředvídané výdaje, snížit svou úrokovou zátěž z hypotéky, konsolidovat své stávající závazky u jiných bank či chcete mít možnost ovlivnit splácení hypotečního úvěru dle své okamžité finanční situace? Variabilní hypotéka Vám umožní libovolně čerpat, snižovat vyčerpanou částku vklady na účet, čerpat opakovaně, odložit splátku apod.

Výhodou je možnost doplacení kdykoliv bez sankcí. Úroková sazba je pohyblivá, odvíjí se od mezibankovní sazby PRIBOR a pevné marže banky. Tento úvěr lze čerpat účelově na bydlení a neúčelově na cokoliv. Účelová varianta má samozřejmě nižší úrokovou sazbu.

Zpět nahoru

Stavební spoření

Pořizujete družstevní byt nebo plánujete menší rekonstrukci?

Úvěr ze stavebního spoření ideálním řešením. Získat můžete až 800 tisíc bez zajištění nemovitostí.

Stavební spoření je vhodným spořicím produktem pro všechny, kteří mají na příštích 6 let jasno, že uspořené finance nebudou potřebovat. Je to jeden z nástrojů zhodnocení prostředků a ukládání peněz na následné pořízení vlastního bydlení. Na našem trhu působí pět stavebních spořitelen.

Stavební spoření zahrnuje fázi spoření a následně nároku na úvěr. Nárok na stavební úvěr vzniká v okamžiku naspoření 40 % cílové částky a splnění dalších podmínek pro přidělení. Pokud nemáte naspořeno, můžete využít tzv. překlenovací úvěr, ten je však méně výhodný. Máte však garantovaný úrok v druhé fázi stavebního úvěru.

Výhody:

  • Státní podpora 2000 Kč ročně u nových smluv (U smluv, uzavřených před rokem 2004 činí 4 500 korun, u novějších 3 000 korun)
  • Zhodnocení vkladů 1-2 %
  • Možnost mimořádných vkladů v době překlenovacího úvěru zdarma
  • Nárok na úvěr na bydlení, který je pevně úročen, a lze jej bez sankcí předčasně splatit.
  • Možnost použití peněz na cokoli (po ukončení stavebního spoření).

Nevýhody:

  • Připsané úroky z vkladů jsou od r. 2011 zdaněny 15 % srážkovou daní
  • Min. doba spoření je 6 let
  • Snížilo se zhodnocení vkladů (dříve až 5 %)
  • Stavební spořitelny zavedly sankci za předčasné doplacení překlenovacího úvěru
  • Vyšší poplatky za poskytnutí než u hypoték
Zpět nahoru

Pojištění hypotéky

Hypoteční úvěr je dlouhodobý závazek, někdy až na několik desítek let. Během této doby se klient může dostat do situace, kdy nebude schopen splácet pravidelné měsíční splátky. Nechte svou hypotéku pojistit a převeďte tak závazek splácení hypotéky ztráty zaměstnání či zdravotních obtíží na pojišťovnu.

Banky se klienty snaží pro uzavření pojištění motivovat snížením úrokových sazeb u hypoték. Klientovi se tak mohou úroky snížit o několik desetin procenta. Pojištění se hradí měsíčně a odvíjí se od výše měsíční splátky, nicméně v rámci hypotečního balíčku je výrazně levnější než když si sjednáte klasickou životní pojistku.

O pojištění hypotéky by měl určitě přemýšlet živitel rodiny nebo osoba, která je v úvěru sama, vyvaruje se tak riziku výpadku příjmu.

K úvěru je zpravidla možné sjednat dva až tři typy pojištění:

  • Pojištění pro případ smrti a trvalé invalidity
  • Pojištění pracovní neschopnosti
  • Pojištění pro případ ztráty

V případě smrti nebo vážného onemocnění vyplatí pojišťovna částku ve výši nesplaceného zůstatku úvěru, nejvýše však do výše sjednané pojistné částky.

Jestliže bude klient v době trvání úvěru uznán plně invalidním, vyplatí mu pojišťovna 12 měsíčních splátek úvěru, nejdříve však po jednom roce od počátku pojištění.

V případě pracovní neschopnosti, pojišťovna vyplatí plnění ve výši měsíční splátky úvěru za každý měsíc trvání pracovní neschopnosti, a to do výše max. 11 splátek.

V případě ztráty zaměstnání pojišťovna za pojištěného bude také hradit měsíční splátky po dobu jeho nezaměstnanosti. V tomto případě pro pojištění hypotéky pro ztrátu zaměstnání musí klient splnit následující podmínky:

Pojištění začíná klient platit od chvíle, kdy začal čerpat úvěr. Pokud se výše pojistné částky v čase nemění, vypočítá se pojistné procentuelně z měsíční splátky. Výše pojistného může v čase klesat a počítá se z výše nesplacené jistiny. Pojištění trvá do chvíle, kdy je celý úvěr splacen. U některých pojišťoven klient několik posledních let neplatí pojistné, ale pojištění stále trvá.

Zpět nahoru